Յուրաքանչյուրն ինչ-որ բան է կուտակում։ Որպես կանոն, այսօր դա փող է։ Ժողովրդի մեջ այն կոչվում է «անձրևոտ օրվա համար խնայել»։ Մենք կարող ենք կանխիկ գումար պահել տանը ներքնակի տակ, կամ կարող ենք այն դնել բանկում։ Ամեն դեպքում, եթե աշխատավարձը թույլ է տալիս, չեմ ուզում դրա մի մասը ծախսել։ Տեսականորեն սա կոչվում է «խնայելու մարգինալ հակում»։ Առաջին անգամ այն իր աշխատություններում ուսումնասիրել է Ջ. Մ. Քեյնսը։ Փորձենք պարզել, թե ինչպես այս ցուցանիշը կօգնի մեզ այսօր ճգնաժամի պայմաններում։
Հոգեբանական կախվածություն
Եկեք մի փոքր շեղվենք տեսությունից և մտածենք, թե ինչու է մարդը հակված խնայողությունների: Որպեսզի կարողանաք ինչ-որ բան կուտակել, պետք է կատարվի երկու պայման՝ առաջինը՝ բոլոր առաջնային կարիքները բավարարված են, երկրորդը՝ եկամտի չափը թույլ է տալիս խնայել որոշակի գումար։
Այնպիսի հասկացություններ, ինչպիսիք են սպառումը և խնայողությունը, շատ կապված են: Նրանք նույն բանը չեն նշանակում, բայց կուտակելու հակումն ուսումնասիրելիս պետք է հասկանալ, որ նրանք շատ սերտորեն կախված են միմյանցից։ընկեր.
Նույնիսկ 20-րդ դարի սկզբին, տնտեսական տեսության արշալույսին, անհրաժեշտություն առաջացավ ուսումնասիրել սպառման և խնայողությունների միջև կապը։ Քեյնսն, իհարկե, առաջին մարդն էր, ով ստանձնեց այս գործը: Նրա տեսությունը կոչվում է «Հիմնական հոգեբանական օրենք»։ Եվ սա այն է, ինչ ասում է:
Նախ՝ մարդկանց խնայողությունները կախված են եկամուտից։ Որոշակի տոկոս, ասենք եկամտի 5%-ը, մարդը կարողանում է խնայել ապագայի համար։ Եթե եկամուտն աճի, ապա այս տոկոսը աննշան կփոխվի։ Պարադոքս կթվա. Բայց այստեղ է մարդու հոգեբանությունը խաղում: Ինչքան շատ ենք ստանում, այնքան շատ ենք ծախսում։ Իսկ խնայողությունների համար այլեւս գումար չի մնացել։ Եվ եթե սպառման աճը աճում է եկամտին համաչափ, ապա խնայողությունների աճը շատ ու շատ դանդաղ է սողալու։
Ապացույց
Կա շատ պարզ ապացույց, որ սպառումը աճում է եկամուտների աճին զուգահեռ: Վերցնենք, օրինակ, ընտանիքը, որի եկամուտը կազմում է 6000 ռուբլի: Գումարի 2%-ն են առանձնացնում, իսկ մնացած գումարը գնում է տարբեր ծախսերի։ Ի՞նչ կարող ես քեզ թույլ տալ այս գումարով: Վճարեք կոմունալ վճարումներ, գնեք մթերքների նվազագույն հավաքածու և, հավանաբար, ամեն ինչ:
Ընտանեկան եկամուտը սկսում է աճել. Արդեն ընդհանուր ներդրումը կազմում է 10,000 ռուբլի: Այժմ դուք կարող եք ավելի շատ միս գնել, մի օր գնալ կինոթատրոն և ձեզ թույլ տալ նոր զգեստ գնել: Բայց խնայողությունների համար նախատեսված գումարը դեռ նույնը կմնա։ Որովհետև մարդն առաջին հերթին կբավարարի իր կարիքները, հետո միայն կմտածի խնայողությունների չափի մասին։
Սպառման և խնայողությունների փոփոխության վրա ազդող գործոններ
Սպառման և խնայողությունների աճը կամ նվազումը կախված է ոչ միայն աշխատավարձի աճից. Տնտեսական միջավայրում կան բազմաթիվ այլ ցուցանիշներ, որոնք այս կամ այն կերպ կփոխեն սպառողի կարողությունները։ Այս գործոններից է կախված նաև խնայողության սահմանային հակվածությունը։
- Գնաճ. Գնաճի աճը սովորաբար շատ ավելի բարձր է, քան աշխատավարձերի ինդեքսավորումը։ Որպես կանոն, գները բարձրանում են ամսական, իսկ ընտանիքի եկամուտները՝ ամենաշատը տարին մեկ անգամ։ Ուստի սպառողը ստիպված է լինում մեծ գումար ծախսել գնումների վրա, մինչդեռ խնայողությունների համար գումար չի մնում։
- Հարկերի ավելացում. Պահումների ավելացումը հանգեցնում է ցանկացած ծախսերի համաչափ նվազմանը, ներառյալ խնայողությունների հակումը:
- Գների աճ. Այս գործոնը էականորեն կազդի ցածր եկամուտ ունեցող տնային տնտեսությունների վրա։ Նույնքան կխնայեն նրանք, ովքեր բարձր աշխատավարձ են ստանում։
- Սոցիալական ապահովագրության վճարների բարձրացում. Սա շատ հետաքրքիր գործոն է։ Ամենից հաճախ խնայողության հակումն առաջանում է այն ժամանակ, երբ մարդն իրեն անապահով է զգում պետությունից։ Գումար է պետք հիվանդության, հանկարծակի մահվան և այլնի դեպքում, եթե ապահովագրական հիմնադրամն ապահովի այս ամենը, ապա առանձին խնայողությունների կարիքը կվերանա։ Հետևաբար, սոցիալական վճարների ավելացման հետ մեկտեղ նվազում է խնայողությունների հակումը։
- Առաջարկների աճ շուկայում. Սա զուտ մարքեթինգային գործոն է: Սովորաբար դեղորայքի շտապում կա համաճարակների, համաճարակների և այլնի սուր բռնկումների ժամանակաշրջաններում: Սպառման աճի հետ մեկտեղ.խնայողությունները նվազում են։
- Եկամտի աճ. Ինչպես արդեն քննարկվել է, սպառումը և խնայողությունները հակված են աճել միջոցների քանակի աճի հետ մեկտեղ:
Տեսություն
Տնտեսական միջավայրում ընդունված է խնայողությունները հասկանալ որպես ապագայի համար եկամտից առանձնացված և տվյալ պահին չսպառվող որոշակի գումար: Խնայելու հակումը կարող է լինել միջին կամ սահմանային:
Խնայելու միջին հակվածությունը ցույց է տալիս, թե մարդն ընդհանուր գումարի քանի տոկոսն է պատրաստ խնայել ապագայի համար և ցուցադրվում է որպես բանաձև՝
APS=S / Y որտեղ S-ը խնայողությունների մասնաբաժինն է, իսկ Y-ը՝ ընդհանուր եկամուտը:
Խնայողության մարգինալ հակումը (բանաձևը) ցույց է տալիս խնայողական մասի և եկամտի չափի փոփոխությունները։ Այլ կերպ ասած, այս ցուցանիշը կարող է պատմել, թե ինչպես կփոխվի մարդկանց ցանկությունը՝ պահել-չպահելու իրենց վաստակած գումարը, եթե փոխվի ընդհանուր եկամտի չափը՝
MPS=δS / δY.
Քանի որ խնայողությունները մեծանում են, ծախսերը նվազում են։ Այս ցուցանիշի տնտեսական նշանակությունը երկրի մակարդակով նշանակում է փող խնայելու ցանկություն, ինչը նշանակում է, որ հնարավորություն կա այն ներդնելու իրական արտադրության մեջ։ Եվ սա ներդրում է, որն իր հերթին ազդում է երկրի ընդհանուր բարեկեցության վրա։
Գծապատկերը պահպանելու հակում
Խնայողության սահմանային հակվածության արժեքը, ինչպես արդեն պարզել ենք, մեծապես կախված է սպառումից։ Գրաֆիկը ցույց է տալիս մի ցուցանիշի իրական կախվածությունը մյուսից: Նկատի ունեցեք նկարը։
Y առանցքը ընդունված էհաշվարկել եկամտի չափը, իսկ աբսցիսայի վրա՝ խնայողությունների չափը։ Եթե տեսականորեն բոլորը ծախսեին եկամտին հավասար գումար, ապա հարաբերությունները կատարյալ ուղիղ գիծ կլինեն 45 ° անկյան տակ: Այս ուղիղը ներկայացնում է AB ուղիղ գիծը: Բայց դա իրական կյանքում չի լինում։
Փրկելու հակումը ցույց տվող ուղիղ գիծը ցույց է տրված նկարի կապույտ գծով, և այն միշտ շեղվում է դեպի ներքև: O հատման կետը զրոյական խնայողության կետն է: Դա նշանակում է, որ ստացված ողջ եկամուտը տնային տնտեսությունը ծախսում է իր կարիքների համար։ Այս խաչմերուկից ներքեւ առաջանում է պարտքը, իսկ վերեւում՝ խնայողությունները։ Ինչպես տեսնում եք, որքան բարձր է եկամուտը, այնքան մեծ է խնայողության սահմանային հակվածությունը:
Խնայողությունների կախվածությունը տարիքից
Մեր կյանքի ընթացքում մենք գումար ենք վաստակում անհավասարաչափ։ Կյանքի մի շրջանում դրանք բավարար չեն, մյուսում ավելցուկներ կան։ Այս միտումը կարող է ցուցադրվել նաև գրաֆիկորեն։
Թող եկամուտը լինի ուղղահայաց առանցքի վրա, իսկ տարիքը՝ հորիզոնական առանցքի: Կորը ցույց է տալիս, որ անձնական խնայողությունները մեծանում են տարիքի հետ, մինչդեռ երիտասարդության մեջ դրանք գրեթե բացակայում են: Եվ դա իսկապես այդպես է։
Մինչ մարդ սովորում է և գտնվում է իր մասնագիտությունը փնտրելու փուլում, եկամուտը քիչ է։ Նա դրա մեծ մասը ծախսում է կրթության կամ անձնական կարիքների վրա: Ծերանալով և ընտանիք կազմելով՝ նա նորից սկսում է մեծացնել ծախսերը, բայց, որպես կանոն, այս պահին արդեն հաստատված է կայուն եկամուտ և անհրաժեշտ է դառնում գոնե չնչին գումար խնայել մեծ գնումների համար (մեքենա, տուն, երեխաների կրթություն.). Ձեր ամենաբարձր աշխատավարձըմարդը ստանում է հասուն տարիքում, իսկ հետո սկսում է մտածել թոշակի մասին և խնայել իր գումարի մի մասը։ Այս ժամանակահատվածում է, որ խնայողությունների սահմանային հակումը հասնում է առավելագույնին, այնուհետև նորից նվազում է։
Էլ ինչն է ազդում խնայողությունների տոկոսադրույքի վրա
Կան որոշակի ոչ եկամտային գործոններ, որոնք նույնպես զգալի ազդեցություն ունեն ապագայի համար գումար խնայելու մարդու ունակության վրա:
Առաջին գործոնը սպասումն է. Եթե երկրում նկատվում է ճգնաժամային իրավիճակ, և մարդն ակնկալում է, որ շուտով գները կբարձրանան, իսկ ծառայությունների վճարները կբարձրանան, ապա նա հիմա կպահեստավորի, եթե հնարավոր է, ավելի ցածր գներով։ Դատարկ դարակների վախը և հսկայական ծախսերը ստիպում են մարդկանց իրենց ամբողջ գումարը ծախսել այստեղ և հիմա: Բայց հակառակ իրավիճակում, երբ ապագայում սպասվում է գների անկում, կամ գոնե դրանց մակարդակը մնում է անփոփոխ, մարդն ավելի շատ կխնայի, քան ծախսի։
Երկրորդ գործոնը սպառողական պարտքն է. Մենք ապրում ենք վարկերի աշխարհում: Եվ հիմա այնպիսի միտում է նկատվում, որ բնակչության ողջ խնայողությունները պարզապես ապագա ժամանակաշրջաններում վերածվում են ապրանքի կամ ծառայության վճարի։ Միջին աշխատավարձի մակարդակը բավարար չէ խոշոր գնումների համար ինչ-որ բան մի կողմ դնելու համար։ Դուք կարող եք խնայել մեքենայի համար 10 տարի, կամ կարող եք վերցնել այն ապառիկով, ապա վճարել դրա համար 10 տարի: Այսպիսով, ինչ-որ բան փրկելու մեր ցանկությունն ու կարողությունը վերածվում են տնտեսության ամենահզոր գործիքի՝ վարկի։
Մակրոտնտեսության մեջ խնայողությունների հակում
Խնայողություն հասկացությունը շատ կարևոր է ոչ միայնառանձին տնային տնտեսությունների, բայց նաև ամբողջ երկրի համար։ Խնայողության մարգինալ հակումը ցույց է տալիս, թե արդյոք պետության ներսում մարդիկ կարող են ապահովել զարգացում և արտադրության աճ։ Թվում է, թե պարզ ցուցանիշը կարող է:
Իրականում, որքան բարձր է դրա արժեքը, այնքան ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց ձեռքում ավելի շատ ազատ փող կա, ինչը նշանակում է, որ նրանք հանդես են գալիս որպես պոտենցիալ ներդրողներ։ Ներդրումները դրամական ներդրումներ են արտադրության ոլորտում, և միևնույն ժամանակ երկրի զարգացման վրա ազդելու ամենահզոր գործիքը։ Որքան շատ գումար ներդրվի նորարարության, տեխնոլոգիական նորարարությունների և այլնի մեջ, այնքան բարձր են տնտեսական աճի տեմպերը։
Եզրակացություն
Խնայողության հակումը տնտեսական ամենակարևոր ցուցանիշներից է, որը կարելի է ուսումնասիրել ոչ միայն առանձին տնային տնտեսությունների մակարդակով, այլև ամբողջ երկրում։ Որքան բարձր է այս ցուցանիշը, այնքան ավելի լավ են ապրում մարդիկ։
