Ի՞նչ է բարդ տոկոսը և որն է դրա առավելությունը:

2024 Հեղինակ: Henry Conors | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2024-02-12 08:44

Բանկային հաշիվ բացել ցանկացող յուրաքանչյուր անձի առաջ խնդիր է դրված ընտրել լավագույն բանկը և ամենաեկամտաբեր հաշիվը։ Եվ եթե բանկերի հետ ամեն ինչ քիչ թե շատ պարզ է, դուք կարող եք նավարկել բազմաթիվ վարկանիշներով և ընտրել այն մասնաճյուղը, որը գտնվում է ձեր բնակության վայրից ոչ հեռու, ապա հաշվի տեսակի ընտրությունը շատ ավելի դժվար է: Իսկապես, բացի տոկոսների չափից, անհրաժեշտ է նաև հաշվի առնել ավանդի համալրման հնարավորությունը, վաղաժամկետ դուրսբերումը, տոկոսների հաշվարկման եղանակը և այլ գործոններ։ Բացի բուն տոկոսի չափից, մեծ նշանակություն ունի դրա տեսքը։ Եկեք մանրամասն քննարկենք, թե ինչպես են պարզ և բարդ տոկոսները տարբերվում միմյանցից:

Պարզ հետաքրքրություն. Հաշվարկի բանաձև

Պարզ հետաքրքրությամբ ամեն ինչ շատ պարզ է, քանի որ այն ուսումնասիրվում է դպրոցում։ Միակ բանը, որ պետք է հիշել, այն է, որ փոխարժեքը միշտ նշվում է տարեկան ժամանակաշրջանի համար: Բանաձևն ինքնին ունի հետևյալ տեսքը՝

KS=NS + NSip=NS(1 + ip), որտեղ

HC - սկզբնական գումար, KS - եզրափակիչգումար, i - տոկոսադրույքի արժեքը: 9 ամիս ժամկետով ավանդի համար և 10%, i=0. 19/12=0. 075 կամ 7. 5%, p – հաշվեգրման ժամանակաշրջանների թիվը:

Եկեք մի քանի օրինակ նայենք.

1. Ավանդատուն ժամկետային ավանդի վրա դնում է 50 հազար ռուբլի՝ տարեկան 6% 4 ամսով։

KS=50000(1+0, 064/12)=51000, 00 ռուբլի

2. Ժամկետային ավանդ 80 հազար ռուբլի, տարեկան 12% 1,5 տարի ժամկետով: Միևնույն ժամանակ քարտին եռամսյակը մեկ տոկոս է վճարվում (ավանդին չի ավելացվում):

KS=80000(1+0, 121, 5)=94400,00 ռ. (քանի որ եռամսյակային տոկոսավճարը չի ավելացվում ավանդի գումարին, այս հանգամանքը չի ազդում վերջնական գումարի վրա)

3. Ավանդատուն որոշել է ժամկետային ավանդի վրա դնել 50000 ռուբլի՝ տարեկան 8% 12 ամսով։ Ավանդի համալրումը թույլատրվում է և 91 օրվա ընթացքում հաշիվը համալրվել է 30000 ռուբլու չափով։

Այս դեպքում պետք է հաշվարկել երկու գումարի տոկոսները։ Առաջինը 50000 ռուբլի է: և 1 տարի, իսկ երկրորդը՝ 30,000 ռուբլի և 9 ամիս։

KS1=50000(1+0, 0812/12)=54000 ռուբլի

KS2=30000(1+0, 089/12)=31800 ռուբլի

KS=KS1+KS2=54000 + 31800=85800 ռուբլի

Բարդ տոկոս. Հաշվարկի բանաձև

Եթե ավանդի ներդրման պայմանները ցույց են տալիս, որ հնարավոր է կապիտալացում կամ վերաներդրում, ապա դա ցույց է տալիս, որ այս դեպքում կօգտագործվի բարդ տոկոս, որի հաշվարկը կատարվում է հետևյալ բանաձևով..

KS=(1 + i) NS

Նշումը նույնն է, ինչ պարզ տոկոսների բանաձևում:

Պատահում է, որ տոկոսները վճարվում են տարին մեկից ավելի։ Այս դեպքում բարդ տոկոսները հաշվարկվում են մի փոքր այլ կերպ՝

KS=(1 + i/k)nkNS, որտեղ

k - տարեկան խնայողությունների հաճախականությունը:

Վերադառնանք մեր օրինակին, որտեղ բանկն ընդունել է 80 հազար ռուբլի ժամկետային ավանդ՝ տարեկան 12% 1,5 տարի ժամկետով։ Ենթադրենք, որ տոկոսները նույնպես վճարվում են եռամսյակը մեկ, բայց այս անգամ այն կավելացվի ավանդի մարմնին։ Այսինքն՝ մեր ավանդը կապիտալացվելու է։

KS=(1+0, 12/4) 41, 5800000=95524, 18 p.

Ինչպես նկատեցիք, արդյունքը 1124,18 ռուբլով ավել էր։

Բարդ տոկոսադրույքի առավելություն

Բարդ տոկոսները միշտ ավելի շատ շահույթ են բերում, քան պարզ տոկոսները, և այդ տարբերությունը ժամանակի ընթացքում ավելի ու ավելի արագ է աճում: Այս մեխանիզմը ի վիճակի է ցանկացած մեկնարկային կապիտալ վերածել գերշահութաբեր մեքենայի, պարզապես պետք է բավական ժամանակ տրամադրել դրան։ Ալբերտ Էյնշտեյնը ժամանակին բարդ տոկոսն անվանել է բնության ամենահզոր ուժը: Ներդրումների այլ տեսակների համեմատ ներդրումների այս տեսակը զգալի առավելություններ ունի, հատկապես, երբ ներդրողն ընտրում է երկարաժամկետ ժամանակահատված։ Համեմատած բաժնետոմսերի հետ՝ բարդ տոկոսադրույքը շատ ավելի քիչ ռիսկ է պարունակում, մինչդեռ կայուն պարտատոմսերն ավելի ցածր եկամտաբերություն են առաջարկում: Իհարկե, ցանկացած բանկ կարող է ժամանակի ընթացքում ձախողվել (ամեն ինչ պատահում է), սակայն ընտրելով բանկային հաստատություն, որը մասնակցում է ավանդների ապահովագրման պետական ծրագրին, կարող եք նվազագույնի հասցնել այդ ռիսկը։

Այսպեսկարելի է պնդել, որ բարդ տոկոսները շատ ավելի մեծ հեռանկարներ ունեն, քան գրեթե ցանկացած ֆինանսական գործիք: