Բանկային հաշիվ բացել ցանկացող յուրաքանչյուր անձի առաջ խնդիր է դրված ընտրել լավագույն բանկը և ամենաեկամտաբեր հաշիվը։ Եվ եթե բանկերի հետ ամեն ինչ քիչ թե շատ պարզ է, դուք կարող եք նավարկել բազմաթիվ վարկանիշներով և ընտրել այն մասնաճյուղը, որը գտնվում է ձեր բնակության վայրից ոչ հեռու, ապա հաշվի տեսակի ընտրությունը շատ ավելի դժվար է: Իսկապես, բացի տոկոսների չափից, անհրաժեշտ է նաև հաշվի առնել ավանդի համալրման հնարավորությունը, վաղաժամկետ դուրսբերումը, տոկոսների հաշվարկման եղանակը և այլ գործոններ։ Բացի բուն տոկոսի չափից, մեծ նշանակություն ունի դրա տեսքը։ Եկեք մանրամասն քննարկենք, թե ինչպես են պարզ և բարդ տոկոսները տարբերվում միմյանցից:
Պարզ հետաքրքրություն. Հաշվարկի բանաձև
Պարզ հետաքրքրությամբ ամեն ինչ շատ պարզ է, քանի որ այն ուսումնասիրվում է դպրոցում։ Միակ բանը, որ պետք է հիշել, այն է, որ փոխարժեքը միշտ նշվում է տարեկան ժամանակաշրջանի համար: Բանաձևն ինքնին ունի հետևյալ տեսքը՝
KS=NS + NSip=NS(1 + ip), որտեղ
HC - սկզբնական գումար, KS - եզրափակիչգումար, i - տոկոսադրույքի արժեքը: 9 ամիս ժամկետով ավանդի համար և 10%, i=0. 19/12=0. 075 կամ 7. 5%, p – հաշվեգրման ժամանակաշրջանների թիվը:
Եկեք մի քանի օրինակ նայենք.
1. Ավանդատուն ժամկետային ավանդի վրա դնում է 50 հազար ռուբլի՝ տարեկան 6% 4 ամսով։
KS=50000(1+0, 064/12)=51000, 00 ռուբլի
2. Ժամկետային ավանդ 80 հազար ռուբլի, տարեկան 12% 1,5 տարի ժամկետով: Միևնույն ժամանակ քարտին եռամսյակը մեկ տոկոս է վճարվում (ավանդին չի ավելացվում):
KS=80000(1+0, 121, 5)=94400,00 ռ. (քանի որ եռամսյակային տոկոսավճարը չի ավելացվում ավանդի գումարին, այս հանգամանքը չի ազդում վերջնական գումարի վրա)
3. Ավանդատուն որոշել է ժամկետային ավանդի վրա դնել 50000 ռուբլի՝ տարեկան 8% 12 ամսով։ Ավանդի համալրումը թույլատրվում է և 91 օրվա ընթացքում հաշիվը համալրվել է 30000 ռուբլու չափով։
Այս դեպքում պետք է հաշվարկել երկու գումարի տոկոսները։ Առաջինը 50000 ռուբլի է: և 1 տարի, իսկ երկրորդը՝ 30,000 ռուբլի և 9 ամիս։
KS1=50000(1+0, 0812/12)=54000 ռուբլի
KS2=30000(1+0, 089/12)=31800 ռուբլի
KS=KS1+KS2=54000 + 31800=85800 ռուբլի
Բարդ տոկոս. Հաշվարկի բանաձև
Եթե ավանդի ներդրման պայմանները ցույց են տալիս, որ հնարավոր է կապիտալացում կամ վերաներդրում, ապա դա ցույց է տալիս, որ այս դեպքում կօգտագործվի բարդ տոկոս, որի հաշվարկը կատարվում է հետևյալ բանաձևով..
KS=(1 + i) NS
Նշումը նույնն է, ինչ պարզ տոկոսների բանաձևում:
Պատահում է, որ տոկոսները վճարվում են տարին մեկից ավելի։ Այս դեպքում բարդ տոկոսները հաշվարկվում են մի փոքր այլ կերպ՝
KS=(1 + i/k)nkNS, որտեղ
k - տարեկան խնայողությունների հաճախականությունը:
Վերադառնանք մեր օրինակին, որտեղ բանկն ընդունել է 80 հազար ռուբլի ժամկետային ավանդ՝ տարեկան 12% 1,5 տարի ժամկետով։ Ենթադրենք, որ տոկոսները նույնպես վճարվում են եռամսյակը մեկ, բայց այս անգամ այն կավելացվի ավանդի մարմնին։ Այսինքն՝ մեր ավանդը կապիտալացվելու է։
KS=(1+0, 12/4) 41, 5800000=95524, 18 p.
Ինչպես նկատեցիք, արդյունքը 1124,18 ռուբլով ավել էր։
Բարդ տոկոսադրույքի առավելություն
Բարդ տոկոսները միշտ ավելի շատ շահույթ են բերում, քան պարզ տոկոսները, և այդ տարբերությունը ժամանակի ընթացքում ավելի ու ավելի արագ է աճում: Այս մեխանիզմը ի վիճակի է ցանկացած մեկնարկային կապիտալ վերածել գերշահութաբեր մեքենայի, պարզապես պետք է բավական ժամանակ տրամադրել դրան։ Ալբերտ Էյնշտեյնը ժամանակին բարդ տոկոսն անվանել է բնության ամենահզոր ուժը: Ներդրումների այլ տեսակների համեմատ ներդրումների այս տեսակը զգալի առավելություններ ունի, հատկապես, երբ ներդրողն ընտրում է երկարաժամկետ ժամանակահատված։ Համեմատած բաժնետոմսերի հետ՝ բարդ տոկոսադրույքը շատ ավելի քիչ ռիսկ է պարունակում, մինչդեռ կայուն պարտատոմսերն ավելի ցածր եկամտաբերություն են առաջարկում: Իհարկե, ցանկացած բանկ կարող է ժամանակի ընթացքում ձախողվել (ամեն ինչ պատահում է), սակայն ընտրելով բանկային հաստատություն, որը մասնակցում է ավանդների ապահովագրման պետական ծրագրին, կարող եք նվազագույնի հասցնել այդ ռիսկը։
Այսպեսկարելի է պնդել, որ բարդ տոկոսները շատ ավելի մեծ հեռանկարներ ունեն, քան գրեթե ցանկացած ֆինանսական գործիք:
