Աշխարհում ֆինանսական համակարգի գործունեությունը անհնար է առանց այնպիսի կարևոր մեխանիզմի, ինչպիսին վարկավորումն է։ Վարկը տնտեսական հարաբերություն է, որն առաջանում է ֆինանսական գործարքի սուբյեկտների միջև, որը բաղկացած է որոշակի նպատակներին հասնելու համար փոխառված (փոխառված) արժեքի տրամադրումից՝ դրա մարման, վճարման և հրատապության պայմանով:
:
Վարկային համակարգ
Վարկային համակարգի նպատակն է մոբիլիզացնել անվճար միջոցներ՝ դրանք վճարովի ժամկետով օգտագործման համար: Համակարգի հիմքը առևտրային բանկային կառույցն է։ Նրա հիմնական գործունեությունը վարկերի տրամադրման և ավանդների ու ավանդների գրանցման հարթությունում է։ Առևտրային բանկերից բացի, վարկային համակարգի կարևոր մասնակիցներն են՝ Կենտրոնական բանկը, մասնագիտացված վարկային և ֆինանսական հաստատությունները։ Երկրների մեծ մասն ունի եռաստիճան կամ չորս աստիճանի վարկային համակարգեր՝ առաջին մակարդակում՝ Կենտրոնական բանկ, երկրորդում՝ բանկերի տարբեր ձևեր (խնայողական, ներդրումային, հիփոթեքային, առևտրային): Երրորդ մակարդակում՝ ոչ բանկային վարկային և ֆինանսական կազմակերպություններ։ Առանձնանում է չորրորդ մակարդակը, որը ներառում է ապահովագրական և կենսաթոշակային հիմնադրամները, վարկային միությունները և այլն։ Համակարգի շահագործումապահովված է վարկային հարաբերությունների մասնակիցների փոխազդեցությամբ։
Վարկային հարաբերությունների սուբյեկտներ
Այս հարաբերությունների սուբյեկտներն են վարկատուն և վարկառուն։ Նրանց միջև փոխհարաբերությունները որոշվում են վարկառուից փողի զանգվածի անհրաժեշտությամբ և դրա առկայությամբ, և որ ամենակարևորն է, վարկատուից թողարկման հնարավորությամբ: Այսպիսով, վարկատուն այն կողմն է, որը տրամադրում է վարկը (վարկ/վարկ): Վարկառուն այն կողմն է, որը ստանում է փոխառություն (վարկ/վարկ) և ստանձնում է փոխառու միջոցները ժամանակին մարելու պարտավորությունը։
Միևնույն անձը ֆինանսական և վարկային հարաբերությունների շրջանակներում կարող է միաժամանակ հանդես գալ և՛ որպես պարտատեր, և՛ որպես վարկառու։ Դրա սահմանումն այս դեպքում այնպիսին է, որ, օրինակ, ֆիզիկական անձը, դիմելով բանկում վարկի համար, հանդես է գալիս որպես վարկառու, բանկը տվյալ դեպքում՝ որպես պարտատեր: Միաժամանակ բանկում ավանդի առկայությունը փոխում է հարաբերությունների մասնակիցների տեղերը։ Եվ արդեն մասնավոր անձը վարկատու է, իսկ բանկը՝ վարկառու։
Վարկային հարաբերությունների օբյեկտ
Վարկառուի և փոխատուի հարաբերությունների հիմնական բաղադրիչը փոխանցման օբյեկտն է։ Վարկային հարաբերությունների փոխանցման օբյեկտը փոխառված, կամ, այսպես կոչված, չիրացված արժեքն է։ Այսինքն՝ պարտատերն ունի ազատ դրամական միջոցներ, որոնք կարգավորվել են նրա մոտ և կանգ են առել իրենց շարժի մեջ։ Վարկի շնորհիվ հնարավոր է դառնում նոր ցիկլ սկսել շրջանառությունը շարունակելու և միջոցները շրջանառության մեջ ուղարկելու համար։ Դա անելու համար բավական է որոշակիորեն վարկ տրամադրել վարկառուինպայմանները. Այս տեսակետից վարկառուն այն անձն է, ով, ստանալով և շրջանառելով կանխավճարը, թույլ է տալիս անխափան լինել ֆինանսների շրջանառությունը։ Եվ դա, ի վերջո, արագացնում է վերարտադրողական գործընթացը: Վարկի և ֆինանսական հարաբերությունների կարևոր հատկանիշը վարկի կանխավճարն է:
Վարկավորման մեխանիզմի գործունեության մեկ այլ կարևոր պայման է վարկառուի կողմից օգտագործման համար տրամադրված միջոցների նկատմամբ պարտատիրոջ սեփականության մարումն ու պահպանումը։ Մարման երաշխիքներից է վարկառուի վարկունակությունը։
Վարկավորման հիմնարար սկզբունքը դրա արժեքը պահպանելն է
Ձեր միջոցները պարտատիրոջը փոխառելիս կարևոր է գոնե դրանք խնայել և հնարավորինս մեծացնել դրանք: Այս պայմանների կատարումը վարկավորման հիմնական որակն է։
Իրականում դա միշտ չէ, որ հնարավոր է ամբողջությամբ գիտակցել։ Վարկային և ֆինանսական հարաբերությունների մասնակիցներին սպասող հիմնական վտանգը գնաճային գործընթացներն են։ Դրամական շրջանառության ուղիների վարարման արդյունքը փողի զանգվածի ավելցուկն է և, որպես հետևանք, դրա գնողունակության նվազում։ Վարկառուն այն անձն է, ով ստանձնում է վարկը մարելու պարտավորությունը։ Բայց գնաճի պայմաններում վերադարձված միջոցները, պահպանելով անվանական գումարը, իրականում ունենում են արդեն զեղչված ձև։ Սակայն կան բազմաթիվ այլ ռիսկեր, որոնց առաջացման դեպքում վարկառուն չի կարողանում այն մարել վարկի պայմաններին համապատասխան։ Եվ միշտ չէ, որ մեղքը միայն նրանում էպարտապան. Հաճախ հենց նրա օրինական իրավունքների խախտումն է հանգեցնում նման տխուր արդյունքների։
Վարկառուների օրինական շահերի պաշտպանություն
Սկզբնական շրջանում վարկային հարաբերություններում վարկառուն իրավական տեսակետից ավելի թույլ կողմն է։ Ֆինանսական հաստատությունները նվազագույնի են հասցնում հաճախորդի ազդեցությունը վարկային պայմանագրի բովանդակության վրա՝ դրանով իսկ սահմանափակելով նրա հնարավորությունը՝ ազդելու վարկի տրամադրման և մարման պայմանների վրա: Սա անհրաժեշտ է դարձնում պայմանագրերի կնքումը, որոնք առավել ձեռնտու են վարկատուին, բայց միևնույն ժամանակ խախտում են վարկառուի իրավունքները: Վարկ վերցրած անձի իրավունքների ամենատարածված խախտումները՝
- վարկի ամբողջ մասի (և ոչ պարտքի մնացորդի) նկատմամբ վարկ օգտագործելու տոկոսադրույքի հաշվարկ.
- վարկի տրամադրման միջնորդավճարի հաշվարկ;
- հիմնական պարտքի չափին չհամապատասխանող տույժի հաշվարկ;
- պարտատիրոջ բանկի տարածքային վեճի ճանաչում;
- վարկառուների ապահովագրությունը որպես վարկ ստանալու նախապայման;
- վարկային պայմանագրում վարկային հաշվի վարման և վարկ տրամադրելու համար միջնորդավճարի հաշվարկման պայմանի ներառում։
FZ ՌԴ «Սպառողական վարկի (վարկի) մասին»
2014 թվականի հուլիսի 1-ից Ռուսաստանի Դաշնությունում ուժի մեջ է մտել թիվ 353-ФЗ օրենքը։ Դրա նպատակն է կարգավորել հարաբերությունները, որոնք ծագում են ֆիզիկական անձին սպառողական վարկ (վարկ) տրամադրելու գործընթացում, եթե վարկը տրված չէ բիզնես նպատակներով։
Օրենքի հիմնական նպատակը սպառողին կարգի բերելն էվարկավորում և վարկառուի պաշտպանություն: Ցավոք, մինչև վերջերս նույնիսկ կայուն բանկերը, որոնք բարձր համբավ ունեն, իրենց թույլ էին տալիս օգտվել իրենց հաճախորդների օրինական անգրագիտությունից։ Կենտրոնանալով վարկառուների իրավական պաշտպանվածության ապահովման վրա՝ օրենքը հստակ կարգավորում է հետևյալ կետերը՝
- վարկային պայմանագրի ձևի ստանդարտացում;
- վարկի վճարման ուշացման դեպքում գանձվող տույժերի չափի սահմանափակող բնույթ;
- սահմանափակելով մանրածախ վարկավորման տոկոսադրույքը;
- հստակեցում արդյունավետ տոկոսադրույքի հաշվարկման մեխանիզմի մասին;
- միկրոֆինանսավորման հաստատությունների աշխատանքի նկատմամբ վերահսկողության ուժեղացում;
- կարգավորում է հավաքագրման ծառայությունների աշխատանքը։
Միլիոնավոր մարդիկ ապրում են պարտքերի մեջ
Ըստ վիճակագրության՝ երկրի աշխատող քաղաքացիների 60-ից 90%-ն ունի չմարված վարկեր։ Միևնույն ժամանակ վարկերի ժողովրդականությունը անշեղորեն աճում է։ Խենթացած քաղաքացիները վարկային պայմանագրեր են կնքում. Իսկ բանկերը, նվազագույնը ստուգելով վարկառուի վարկունակությունը, պատրաստ են վարկեր տրամադրել։ Երբեմն բավական է ներկայացնել մեկ անձնագիր։ Հենց այս հեշտության և մատչելիության մեջ է դրվում «ժամային ռումբը», որը կարող է հարվածել և՛ վարկատուին, և՛ վարկառուին: Եթե վարկ ստացողն ի վիճակի չէ մարել վարկը, ապա դա արդեն խնդիր է ոչ միայն նրա, այլեւ վարկ տված վարկատուի համար։ Կարևոր է սթափ գնահատել ռիսկերն ու պատասխանատվության աստիճանը և վարկի համար դիմել միայն դրա մարման 100% վստահությամբ։
